近日，國家金融監督管理總局發布《關于警惕“職業背債”陷阱的風險提示》，提示廣大消費者提高警惕，遠離“職業背債”陷阱。

記者了解到，目前，“職業背債”主要集中在房貸、消費貸、企業貸等領域。有業內人士提醒，“職業背債”不是“餡餅”，是“陷阱”，不僅會讓“背債人”面臨高額債務、征信留下不良記錄等，還可能推高金融風險，擠壓真實貸款需求。建議個人提高風險意識、珍惜個人信用，審慎對待“代辦”業務，金融機構須加強貸款審查，防范金融風險。

現象：房產“高評高貸”、偽造信息騙取貸款

記者了解到，“職業背債”的套路主要是不法分子通過“無需還款即可獲得高額回報”“只需貢獻自己征信”等話術為誘餌，吸引目標人群，再制作虛假職業證明、收入證明、銀行流水等資料，騙取銀行貸款，不法分子抽取高額分成，將相關債務和風險全部轉嫁給背債人承擔。

克而瑞廣佛區域首席市場分析師肖文曉表示，這種非法現象在現實生活中各個領域都有存在，也包括部分人通過虛構職業、包裝資產、偽造流水等非法手段騙取貸款等。

“在房地產領域，通常是通過將低價買入的物業‘高評高貸’，以低首付甚至零首付的方式申請購房貸款，甚至貸款總額有機會超過房款總額，后續一旦無法按時還款，很容易成為不良資產誘發金融風險，嚴重損害了銀行的利益。”肖文曉說。

蘇商銀行特約研究員薛洪言分析，“職業背債”現象的猖獗，既源于不法分子對部分群體在經濟壓力下“快速致富”心理的精準利用，尤其針對收入低、無社保、法律意識薄弱人群，通過“無須還款”“高額分成”等話術形成心理暗示；也得益于黑灰產業鏈的職業化運作，從偽造證件、資質包裝到銷贓套現形成完整閉環，甚至出現專門公司化運作，加之金融機構審核環節存在漏洞，如虛構收入證明、高評高貸繞過風控等，共同助長了騙局蔓延，不僅造成資金損失，更破壞信貸審批公信力。

提醒：“背債人”面臨多重風險 導致金融機構形成壞賬

一旦成為“職業背債人”，將面臨諸多風險隱患。國家金融監督管理總局指出，從實際案例看，背債人到手的“背債費”只是貸款金額的一部分，大量資金被不良中介和不法人員瓜分，而背債人卻要背負遠超自身所得的債務。此外，一旦背債人無力償還貸款，個人征信將留下不良記錄；協助偽造資料騙取金融機構資金的行為，可能涉嫌詐騙、非法集資、騙取貸款、洗錢等刑事犯罪。

薛洪言表示，對借款人而言，到手的“背債費”通常僅占貸款金額的20%～30%，卻需獨自承擔全額債務，逾期將面臨催收、罰息及訴訟。

博通分析金融行業資深分析師王蓬博分析，“職業背債”騙取貸款的行為還容易導致銀行等金融機構形成壞賬和呆賬，對國家金融管理秩序造成沖擊，影響金融市場和社會穩定。此外，“職業背債”破壞社會信用體系運行，最終這部分信用成本可能會轉嫁給真正需要貸款的人，使得真正需要錢的人更難貸款。

建議：建立關聯大數據監測、完善內部問責制度

國家金融監督管理總局提醒廣大消費者，切記任何承諾以個人名義貸款，卻聲稱“不用你還”的話術，本質都是騙局。信用記錄是個人經濟社會生活中的第二張“身份證”，不隨意為他人擔保，不參與任何形式的騙貸或信用卡套現。在面臨資金需求時，警惕非法中介虛假宣傳，務必選擇正規、可靠的渠道辦理業務。

“監管部門發布風險提示，釋放出將‘職業背債’納入金融安全治理重點的信號。”薛洪言表示，金融機構需強化風控，建立關聯大數據監測、完善內部問責制度；引導公眾樹立正確金融觀念，通過揭示騙局本質，推動金融消費者權益保護長效機制建設，構建全社會共同防范的防線。

王蓬博提到，金融機構應該嚴格審查程序，加強對房產、車輛價格評估單位及合作中介機構管理，堵住“內外勾連”漏洞。建立內部問責機制和職業背債“黑名單”，從源頭上降低風險。

“金融監管部門，應該加大對鋌而走險者的打擊力度，嚴控銀行貸款合規程序，提高資產評估的數據及時性和準確性，封堵流程漏洞，并將相關案例公示以對社會形成警示。”肖文曉說。

文/廣州日報新花城記者：王楚涵

廣州日報新花城編輯：龍嘉麗