網友總結出多家銀行2023大額存單利率表。 本版圖片惠州日報記者周楠 攝

　　辛苦一年的“打工人”最翹首以盼的除了和家人團圓，就是年終獎了。近日，中智咨詢發(fā)布的《2022年企業(yè)年終獎發(fā)放計劃調研報告》指出，74%的企業(yè)計劃發(fā)放年終獎，人均2.19萬元，略低于2021年的2.37萬元。

　　隨著年終獎陸續(xù)到賬，這筆已經到手或即將到手的年終獎該如何安排？記者發(fā)現(xiàn)，今年不少市民投資風格更為保守，在眼花繚亂的“資產籃子”里，最青睞的還是存錢。

　　避險情緒濃厚 年終獎存錢意愿上升

　　80后霏霏（化名）在一家國企任職部門主管，收入穩(wěn)定。以往發(fā)完年終獎，她主要投資方向是銀行理財與基金。不過今年霏霏轉變了以往的風格，變得保守。“去年原本想靠基金賺個LV，結果發(fā)現(xiàn)投進去的錢已經跌掉了一個愛馬仕，這個行情超出我的承受能力。”因此今年年終獎，她選擇了放在儲蓄里，“錢存起來不會有太大收益，但至少不會虧。”

　　存錢兇猛的，還有不少年輕人。90后的小馬今年發(fā)了1萬元的年終獎，以往他會選擇“買買買”或者開啟一場“說走就走的旅行”犒勞自己，今年拿到年終獎后則開始關注銀行定存。“現(xiàn)在發(fā)現(xiàn)，存款是底氣。”小馬說

　　根據(jù)央行發(fā)布的2022年金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告，去年全國人民幣存款額增加了超過26萬億元，同比多增6.59萬億元。其中，住戶存款增加17.84萬億元，創(chuàng)下歷史新高。

　　在金融圈，很多人都聽說過“存款搬家”這件事，說的是投資者更愿意把錢投向基金、股票、信托這些潛在收益更高的投資項目上，而不愿意讓錢躺在低息的銀行存款上。不過今年，這個情況發(fā)生了比較大的變化，很多人拿到年終獎后，寧可把錢放在活期存款上，也不盲目投資。儲蓄國債、定期存款、大額存單漸成“香餑餑”，曾經的存款搬家演變成如今的存款回流，儲蓄存款定期化態(tài)勢愈發(fā)明顯。

　　業(yè)內人士也認為，在當下的經濟大環(huán)境下，市場上投機的機會并不多，因此，當下的投資理財，還是要唱“穩(wěn)”字訣。惠州某國有銀行理財師直言：“如果冒冒失失，認為股市、黃金都在底部，可以大膽介入，很可能會讓年終獎大幅縮水。在我看來，現(xiàn)階段管理好年終獎，一是要將部分年終獎做銀行儲蓄，以備家庭急用；其余部分還是選擇穩(wěn)健型的理財產品為宜。”

　　不過近期隨著股市債市企穩(wěn)回升，也可以適時選擇一些中高風險的理財產品。招聯(lián)金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼就表示，2023年經濟增長速度加快是大概率事件，隨著宏觀經濟的逐漸恢復，銀行理財和基金可以適當增加配置比例。

　　保本穩(wěn)健是主流 可提前鎖定存款收益

　　年終獎發(fā)放時，通常也是銀行大力“攬儲”的黃金時節(jié)。記者注意到，今年最受市民青睞的產品之一是大額存單，許多銀行在節(jié)前早早推出了新春專享大額存單，利率通常高于其普通存款利率0.05到0.1個百分點。記者觀察發(fā)現(xiàn)，今年大額存單依然難搶。

　　往年春節(jié)前夕，市民李女士都會把丈夫已經發(fā)放的部分年終獎和前一年到期的存款等統(tǒng)一轉存做理財。然而去年，銀行理財頻頻遭遇破凈，投資者甚至可能會損失本金。“今年不敢買理財了，算來算去還是大額存單最劃算，萬一中途需要資金急用，也可以在網銀轉讓，無論是自己還是接受轉讓的人都可以享受到3年大額存單的利率。”然而當李女士打開銀行手機銀行APP，卻發(fā)現(xiàn)對應的三年期大額存單產品已經售罄。

　　“往年一到年關，穩(wěn)健型的投資者喜歡買理財過年。但今年大家的避險情緒比較高，大額存單還是多數(shù)人的首選。”在建行某支行網點，理財經理告訴記者，當天的大額存單額度已經被搶完。據(jù)悉，建行的大額存單利率為1年2.0%、2年2.5%、3年3.1%。

　　除了大額存單之外，定期存款也保本保息，因此也是銀行“開門紅”的主打產品。廣發(fā)銀行理財經理向記者推薦了銀行的普通定期存款產品：1年期利率2.05%，2年期利率2.65%，3年期利率3.25%，且起存金額只需1000元起，門檻很低。農業(yè)銀行近期也推出了多樣化的存款產品，包括“雙利豐”和“銀利多”，其中，“銀利多”只需5000元起存，3年期的利率可達3.0%。工商銀行的安享穩(wěn)存產品“智存通”和定期存款，利率與農業(yè)銀行保持一致。

　　交通銀行的官方APP顯示，該行整存整取存款2年期的最高利率為2.65%，3年期最高3.25%，5年期最高3.3%。“大額存單的利率會稍微高一些，但基本‘秒沒’，而且門檻比較高，如果年終獎金額不高或者搶不到大額存單，不妨選擇定期存款，利率差別并沒有那么大。”交通銀行的理財經理建議。

　　2022年，在市場利率定價自律機制約束之下，銀行存款利率經歷了兩輪大幅調整，各類存款利率均有較大幅度下調。不僅如此，2022年儲蓄國債利率呈現(xiàn)“三連降”。“長期來看，在貸款利率水平維持相對較低水平的情況下，銀行凈息差承壓，存款利率或存在下行空間。”普益標準研究員王麗婷提醒，傾向于保本型產品的投資者，可選擇存款利率相對較高的機構進行儲蓄，提前鎖定存款收益。

　　增額終身壽險等 理財型保險走俏

　　“年終獎最體面的去處——買保險。”“最新增額終身壽險排行榜，存年終獎必看。”2022年，部分基金、理財產品跌麻了，很多人直呼“肉疼”，而受疫情、市場等不利因素疊加，財富管理形式生變，意外風險加劇，由此帶來全民保險意識提升。近來，一些保險代理人借勢拋出橄欖枝。

　　“很多人都是買年繳的保險產品，拿到年終獎，剛好可以用來支付一年的保費。”平安保險經紀人李梅告訴記者，在銀行利率下行大背景下，能夠鎖定長期收益的儲蓄型保險在市場上尤為火爆，如年金保險、增額終身壽險在內的理財型保險走俏。

　　“理財型保險除涵蓋保障功能外，還具有投資門檻低、無募集期等優(yōu)勢，其附屬的理財功能可實現(xiàn)資金的保值增值，適合無時間打理資產或是對金融市場不甚熟悉的職場人。”李梅表示，由于理財型保險需要持有較長的時間，所以適合具有長期確定性規(guī)劃的人群。比如可以為養(yǎng)老、教育或者婚嫁這些確定性的事件購買理財型保險，以此來做足資金的儲備。需要注意的是，相對于其他理財產品，其最大的“劣勢”為流動性一般而言弱于銀行理財和基金。這意味著短期如果用錢，則不適合選擇理財型保險。

　　每個人的年終獎金額有所不同，生活需求與風險偏好也存在差異，那么，年終獎怎樣進行保險規(guī)劃才更合理？

　　保險人士介紹，按金額進行分配是年終獎配置保險的第一步。首先應根據(jù)年終獎的金額大小做出適當?shù)姆峙洌�確定需要配置多少金額到保險。第二步則是險種購買的先后順序要清晰，即不論自身的風險投資偏好是何種類型，年終獎購買保險時，都應當著手梳理家庭成員在健康、意外上的保障額度。昆侖健康保險相關負責人表示：“花小錢辦大事，可以優(yōu)先完善家庭成員意外險、百萬醫(yī)療險產品。重疾險、壽險根據(jù)經濟狀況酌情購買，推薦拉長交費期，減輕交費壓力。理財險最后考慮，做到充分了解產品后再購買。”

　　小建議

　　根據(jù)自身條件合理理財

　　“市場上這些特色理財產品看得人眼花繚亂，到底該怎么選呢？”不少市民發(fā)出了疑問。對此，我市一家大型券商機構理財規(guī)劃師建議市民，一定要預留出充分的現(xiàn)金流，保證日常及節(jié)日開銷。如果資金較少，建議只買一兩只穩(wěn)健型產品進行投資；如果資金較多，可提前規(guī)劃好年終獎用途，將其按照流動性分為短期可用的日常開支、短期不用的預備金以及長期不用的個人存款三部分，隨后按照理財產品的期限選擇投資哪一種產品。可以考慮多買幾只不同類型的產品分散風險，合理布局。

　　惠州日報記者劉乙端