部分零錢理財類產品1元錢甚至1分錢就可以購買。 東江時報記者周楠 攝

　　很多工薪階層都面臨著這樣的問題：每月發的工資除了日常開銷，還要預留一部分作為家庭備用資金，長久下來，銀行卡上總有些零錢滾動存取，不少人喜歡將零錢用來購買貨幣基金或者銀行的“T+0”現金管理類理財產品。但近年來，伴隨理財收益的降低，贖回效率的降低，使得這一標配工具，漸漸失去了一定關注度。

　　門檻低，1元錢甚至1分錢即可購買；收益穩定，能獲得比活期更高的收益；靈動性好，能快速贖回，且單日最高快贖額度提升，解決短期的資金需求……近日，多家銀行推出創新零錢理財產品，既“能賺”又“能花”。

　　多家銀行推出零錢理財產品

　　近段時間，存款市場調整不斷，牽動了不少風險偏好保守及穩健的投資者的心。在此情況下，出于收益和流動性的考慮，不少銀行探索讓投資者的錢袋子“活起來”，致力于提升理財產品兌付效率，滿足客戶零錢理財需求。

　　“我剛剛在手機上購買了3萬元的零錢理財產品，七日年化收益率超過2.0%，一年能獲得收益600多元。”市民劉女士表示，因為擔心緊急情況要用，以前工資到賬都是放在活期里，后來發現銀行的零錢理財和放活期的使用效果幾乎一樣，在支付和轉賬時都不需要手動贖回。

　　“經過對比，其實銀行這些零錢理財產品的收益會比余額寶等產品來得高，且贖回時效在優化過后還更快。”90后陳陽也看中了銀行零錢理財的收益率和便捷性，他發現不少銀行推出的零錢理財產品，收益計算方式同樣是按天計算，而且相比余額寶等同類產品，收益相對更高。

　　近期，不少銀行還加大對零錢理財產品的創新，如工商銀行的“天天盈”、建設銀行的“建信寶”、郵儲銀行的“開薪寶”、招商銀行的“朝朝寶”、中信銀行的“零錢+”“活期+”、興銀理財的“現金寶1號”等。記者走訪了多家銀行網點，不少理財經理表示，因門檻低、流動性高、上手快、無需申贖費，最近銀行零錢理財類產品的銷量不錯，主要客群為注重資金靈活性的客戶。

　　記者梳理發現，這些零錢理財產品并非嚴格意義上的理財產品，而是銀行向投資者提供的一鍵式購入多只產品的便利性服務。零錢理財產品底層對接產品多為貨幣基金、銀行理財產品等，組合方式多樣，支持隨時轉入資金、靈活轉出提現，按日計算獲取收益，流動性比較高。在產品組合，有的零錢理財產品底層對接為貨幣基金，例如工商銀行推出的“天天盈”，最高可關聯10只貨幣基金；中信銀行則聯合博時等多家基金公司推出由50只貨幣基金構成的“活錢+”。有的零錢理財產品底層對接為銀行理財產品，例如目前底層對接40只理財產品的招商銀行“日日寶”，平安銀行的“靈活寶”。

　　從收益情況來看，六家國有銀行約在1.9%～2.45%；股份制商業銀行在2%以上，部分產品高至2.7%左右，產品風險等級以中、低風險居多，門檻低，支持隨時申贖。如光大理財推出的“陽光碧樂活9號A”產品，7日年化收益率達到2.7%，起購金額為1分錢；招商銀行推出的“日日寶”系列產品，風險等級為R1低風險，最高7日年化收益率為2.55%，支持快贖秒到賬，同樣為1分錢起購。

　　滿足投資者活錢管理需求

　　靈活、穩健是活期理財的一大特色，但需要關注的是，隨著《關于規范現金管理類理財產品管理有關事項的通知》（以下簡稱“新規”）過渡期結束，現金管理類理財產品的申贖規則也出現了變化。根據新規要求，單個投資者在單個銷售渠道持有的單只產品單個自然日的贖回金額設定不高于1萬元上限；申購與贖回申請的確認時效也從之前的“T+0”改為“T+1”。

　　如何在符合新規的情況下，在市場實現差異化競爭，進一步吸引、留住投資者？多家銀行從零錢理財的兌付效率、產品組合、贖回額度上下功夫。

　　普益標準分析師認為，這種類似“零錢理財”的組合銷售模式可以有效提升單日快贖額度，組合內有幾只產品，單日快贖額度就能提高到幾萬，可在不違規的情況下滿足客戶的大額、快速贖回需求。近期就有不少銀行就公告稱，提升部分零錢理財產品的單日最高快贖額度，如交通銀行宣布其“活期盈”產品快贖額度提升，單日最高快贖額度由此前的5萬元提升至10萬元。

　　招商銀行通過其APP社區官方號“招財”宣布，該行“朝朝盈2號”產品新納入10只貨幣基金產品，該產品單日最高快贖額度由70萬元變為80萬元。此外，該行底層配置40只理財產品的“日日寶”產品單日最高快贖額度為40萬元。

　　中信銀行中信銀行“活錢+”服務是在該行“零錢+”產品基礎上推出的，也提供大額快贖活錢管理服務，支持每日最高50萬元實時贖回，資金無鎖定期限制，周末及節假日也可享受收益。且“活錢+”與“零錢+”等產品均不互斥，“零錢+”及“活錢+”合計最高可實現實時可用額度80萬元。

　　除了擴展快贖額度，有的銀行把關注點放在了提升兌付效率上。如工銀理財表示，其管理的4只“鑫添益”系列理財產品已率先實現兌付效率提升，贖回資金由原本“T+1”日到賬變成“T+0.5”日到賬。相比“T+1”模式，投資者的資金可以更快兌付到賬。此外，贖回理財產品的資金到賬后，投資者可以在當天進行再投資，從而多獲取1天的收益。

　　“智能申贖”也是此類產品的亮點之一。“我行零錢理財產品‘智能金’1元起購，收益按日計算，沒有申贖費。額度范圍內可以快速贖回，實時到賬，滿足客戶的日常流動性需求。”廣發銀行一位客戶經理向記者介紹道。該款產品背后對應著七只貨幣基金，追求更高收益的客戶可選“當前收益優先”模式，系統優先推薦選擇當前七日年化收益率最高的一只貨幣基金；更注重資金靈活性的客戶可選“快速贖回優先”模式，結合各只貨幣基金的收益率和當前持倉合理分配轉入金額。

　　“攻守兼備”支持多種消費場景

　　“攻守兼備”是該類產品吸引投資者的特點之一，而豐富的支付場景則是該類產品的另一大吸引點。記者發現，部分零錢理財產品可以綁定多種支付工具，隨時用于轉賬、取現、POS消費、生活繳費等。

　　記者在交通銀行APP上看到，該行“活期盈”產品主打“邊攢邊花隨時用”，支持POS刷卡和信用卡貸款還款等，其近七日年化收益率為2.2814%。

　　“攢錢有收益的同時，還能隨時支付。”郵儲銀行官方客服人員向記者介紹了此類產品的運作模式：提前開通自動贖回功能后，當客戶使用銀行卡進行消費、轉賬、信用卡還款時，如卡內賬戶活期余額不足，郵儲銀行推出的“開薪寶”可自動贖回對應差額完成交易。“比方說，客戶需要支付100元，而賬戶活期余額只有50元，剩下的差額50元將由‘開薪寶’自動贖回補齊。”

　　此外，對于資金頻繁進賬的客戶，不少銀行開通了“余額自動理財”功能，只要將每月薪金收入、個體經營收入、房貸錢、零花錢等資金歸集到儲蓄卡里，無須手動操作，賬戶的活期余額將自動轉入理財產品里賺取收益，提升零錢投資效率。

　　那么，面對市場上豐富的零錢理財產品，投資者該如何選擇？融360數字科技研究院分析師劉銀平表示，活錢理財相較于其他活錢理財產品的優勢是單日快贖額度較大，底層每只產品每日有1萬元的快贖額度，投資者的錢分散在不同的產品之中，每日快贖額度一般可以提升至5萬~20萬元之間，劣勢在于不能自己選擇產品，收益率可能略低一些。

　　“現金管理類理財產品整改之后，流動性減弱，收益率下降，可能會導致部分投資者資金外流。這種活錢理財正是在現金管理類產品新規出臺之后大量出現，可以滿足投資者對高流動性的需求。”劉銀平建議，投資者購買此類產品可以關注底層產品的數量、單日快贖額度、近期收益率情況。除此之外，投資者如果對資金流動性沒有很高需求，可以考慮日開或短周期開放的理財產品，如果對流動性需求較高，可以同時購買多款現金管理類理財產品，以提高單日快贖額度。

　　易觀分析金融行業高級咨詢顧問蘇筱芮表示，零錢理財在風險等級、收益性、流動性之間取得了一種較好的平衡，簡單易上手，具有廣闊的市場潛力，用戶在選擇零錢理財時可以關注收益規則、快贖額度，根據自身風險承受能力和流動性偏好進行合理選擇。

　　東江時報記者劉乙端

　　本版投資建議僅供參考，據此入市，風險自擔。