保險，作為現代家庭風險管理的重要一環，其意義不僅在于風險發生后的經濟補償，更在于它能為家庭提供一份安心與保障。然而，對于大多數普通家庭而言，保險的選擇和配置并非易事。面對市面上琳瑯滿目的保險產品，哪些保險是家庭應當優先考慮的？在家庭成員中，應該先給誰購買保險？每個家庭都應該更科學地配置保險，讓每一份投入都能發揮最大的價值。

保險配置需“因家而異”。

　　科學規劃 配置保險需“因家而異”

　　謝女士在2023年不幸確診了直腸癌，她此前購買的重疾險和社保，成功覆蓋了大部分治療費用。然而，她也遭遇了一個意外挑戰——她在治療過程中需要用到進口藥物，費用高昂，且不在她購買的保險保障范圍內。這一經歷讓謝女士深刻認識到保險配置的重要性，并建議身邊人增加百萬醫療險的保障。

　　生老病死，是每個人生命中無法避免的風險。資深保險從業人士朱先生介紹，對于普通家庭而言，想要構建一個全面的保險保障體系，通常需要涵蓋以下四種保險：重疾險、百萬醫療險、意外險和養老保險。然而，每個家庭的具體情況不同，保險配置的重點也應有所側重。

　　首先，對于家庭的“頂梁柱”——夫妻雙方，他們承擔著家庭的主要經濟責任。因此，為他們配置重疾險、百萬醫療險和意外險是首要之選。重疾險能在發生疾病時提供先行賠付，確保治療順利進行，同時減輕家庭的經濟壓力。百萬醫療險則是對普通醫保的有力補充，覆蓋治療后的醫療費用。此外，意外險能夠應對突發的意外事件，為孩子和老人的未來生活提供一份保障。

　　“除了這些基礎保障，中年人還需要考慮長遠的養老規劃和孩子的教育問題。”朱先生表示，如果經濟條件允許，建議配置儲蓄型的養老保險、年金險或孩子的教育金，為未來的生活打下堅實基礎。“一個家庭里面，如果老人都有養老金，生活質量會高很多，家庭矛盾也會相應減少。”

　　對于老年人，除了重疾險、百萬醫療險和意外險外，防癌險等也是不錯的選擇。考慮到老年人舒適的養老生活，經濟條件較好的家庭可以考慮加入高端“養老社區”計劃。這種養老方式允許老年人在全國各地的養老社區享受候鳥式養老，提升晚年生活質量。

　　對于孩子，他們成長階段的主要風險是意外和疾病。因此，為孩子配置重疾險、百萬醫療險和意外險至關重要。朱先生提醒，“需要注意的是，孩子的重疾險配置與成人有所不同，應特別注重包含少兒特定疾病保障。”

　　綜合考量 配置保險注意避免誤區

　　隨著人們風險意識的提高，保險逐漸成為家庭財務規劃中的重要一環。然而，在購買保險時，消費者必須樹立起正確的保險觀念，并警惕一些常見的誤區和推銷話術。

　　“保險的本質是風險保障，而非投資盈利。”朱先生表示，在選擇保險產品時，消費者應優先考慮保障型產品，如養老、人身意外、疾病就醫等，以確保家庭在面對風險時能夠得到足夠的經濟支持。

　　在配置保險時，普通家庭需要根據家庭的具體情況和需求來選擇合適的保險產品。每個家庭的情況都是獨特的，因此，在配置保險時應充分考慮家庭成員的年齡、職業、健康狀況、收入狀況等因素，并結合家庭的經濟狀況和風險承受能力來制定保險計劃。

　　同時，普通家庭也要確保保險保額足夠。只有保額足夠，才能在出險時真正起到保障作用。在預算有限的情況下，可以適當犧牲保障時長，以滿足保額要求。例如，在購買重疾險時，如果預算有限，可以選擇購買定期重疾險，以確保在關鍵時期獲得足夠的保障。

　　“現在重大疾病高發，我們通常建議客戶在配置保險時重視‘重疾險+醫療險’的組合。重疾險可以在確診后一次性賠付一筆保險金，用于彌補收入損失和康復費用；而醫療險則可以報銷治療過程中的醫療費用，減輕家庭的經濟負擔。”朱先生說到，在配置這兩種保險時，普通家庭應根據實際情況和預算來選擇合適的保額和保障期限，并仔細閱讀保險產品的條款和細節，確保在需要時能夠順利獲得理賠。

　　朱先生還特別提醒，在購買保險時，應警惕那些聲稱“買了這種保險就不用買其他保險”的推銷話術。保險是一個復雜的金融產品，需要綜合考慮家庭的具體情況和需求來選擇合適的保險產品。

　　惠州日報記者伍磊